破産後のクレジットカード作成は？カードを持てない期間の対策

「自己破産をしたら、もう二度とクレジットカードは作れないの？」
「もし作れるとしたら、一体いつから可能になるのだろう…」

キャッシュレス決済が主流の現代社会において、クレジットカードが持てなくなるのは、生活が不便になるだけでなく、社会的な信用を失ったように感じられ、大きな不安の一つとなり得ます。

結論から言うと、自己破産をしても永久にクレジットカードが作れないわけではありません。一般的に、手続き後5年～7年が経過すれば、再びカードを作れる可能性が出てきます。決して、未来永劫その権利が閉ざされるわけではないのです。

この記事では、なぜ「5年～7年」という期間が必要なのか、その根拠となる「信用情報（ブラックリスト）」の仕組みと、カードが持てない期間を賢く乗り切るための具体的な対策について、税理士・司法書士有資格の弁護士が分かりやすく解説します。

なぜ「5年～7年」かかるのか？信用情報機関（ブラックリスト）の仕組み

クレジットカードを作成できない直接の理由は、自己破産をしたという事実が「信用情報機関」に事故情報として登録されるためです。これが、いわゆる「ブラックリストに載る」という状態です。

カード会社は、新規申込の審査の際に必ずこの信用情報機関に照会をかけ、申込者の過去の金融取引履歴を確認します。そこに自己破産の記録が残っている限り、審査に通ることは極めて困難です。

この事故情報が登録されている期間は、加盟している信用情報機関によって異なります。

最も安全な目安としては、手続き開始から7年が経過すれば、情報が抹消され、新たなカードを作れる可能性が高まると考えることができます。

自分の信用情報を確認する方法

「自分の情報がどうなっているか」「もう情報は消えたのか」を確認したい場合、各信用情報機関に「情報開示請求」を行うことができます。インターネットや郵送で、手数料（1,000円程度）を支払うことで、ご自身の信用情報ファイルを取り寄せることが可能です。5年～7年が経過した後、実際にカードを申し込む前に、一度ご自身で情報が消えていることを確認してみるのも良いでしょう。

クレジットカードが持てない期間の賢い過ごし方

カードが作れない5年～7年は、不便な期間ではなく、「お金との付き合い方を健全にするためのトレーニング期間」と捉えることが大切です。以下の方法で、現金がなくても困ることはほとんどありません。

① デビットカードをメインに使う

利用した瞬間に銀行口座から代金が引き落とされるカードです。借金ではないため信用情報の審査はなく、自己破産後でも作ることができます。VISAやJCBなどの国際ブランドが付いたものが多く、クレジットカードが使えるほとんどのお店で利用可能です。

② スマホ決済やプリペイドカードを活用する

PayPayや楽天ペイなどのQRコード決済や、Suicaなどの交通系ICカードは、事前に現金をチャージして使うプリペイド方式です。これらも審査不要で、ポイント還元などもありお得に利用できます。

③ 家族カードを発行してもらう

配偶者や親など、安定した収入のあるご家族がいれば、その方のクレジットカードの「家族カード」を発行してもらうという方法もあります。ただし、支払いの義務は本会員であるご家族が負うことになるため、利用に関しては必ずご家族の同意を得て、ルールを決めて利用することが重要です。

5～7年経過後、最初のカードを作る際の注意点

情報が消えた後、いざカードを申し込む際にもいくつかコツがあります。

破産時に債権者だった会社は避ける：信用情報機関の記録は消えても、各金融機関には「社内ブラック」として半永久的にあなたの情報が残っています。迷惑をかけた会社やそのグループ会社に申し込んでも、審査に通ることはありません。
キャッシング枠は「0」で申し込む：借入機能であるキャッシング枠を希望すると、審査が厳しくなります。まずはショッピング専用のカードとして申し込むのが賢明です。