横須賀の皆様の自己破産・債務整理のお悩みを解決！初回相談は無料です。

借金の返済に追われ、生活が立ち行かなくなったとき、裁判所を通じて借金問題を法的に解決する「債務整理」という手続きがあります。その中でも、特に強力な効果を持つのが「自己破産」と「個人再生」です。

しかし、この二つの手続きは、その目的や効果、利用できる条件が大きく異なります。「自分の場合は、どちらの手続きが適しているのだろうか」。その判断を誤ると、守れたはずの財産を失ってしまったり、そもそも手続きが認められなかったりする可能性があります。この記事では、自己破産と個人再生のそれぞれの特徴と、どちらを選ぶべきかの判断基準について、税理士・司法書士有資格の弁護士が分かりやすく解説します。

結論：あなたの状況に合わせた、最適な手続きの選び方【比較表】

どちらの手続きを選ぶべきか、その結論は、あなたの「財産」「収入」「借金の原因」によって決まります。まずは、以下の比較表で全体像を把握しましょう。

「自己破産」が向いているケース

自己破産は、借金の支払義務を原則として全て免除してもらう手続きです。その代わり、持ち家や高価な自動車など、価値のある財産は処分され、債権者への配当に充てられます。以下のような方に適しています。

• めぼしい財産がなく、守るべきものがない方
• 無職・失業中、あるいは収入が不安定で、今後の返済が困難な方
• 借金をゼロにして、とにかく人生をリセットしたい方

借金の原因がギャンブルや浪費の場合、手続きが複雑化する可能性がありますが、多くは裁判所の裁量（裁量免責）によって免責が認められています。

「個人再生」が向いているケース

個人再生は、借金を大幅に（通常は5分の1から10分の1程度に）圧縮し、その減額された借金を、原則3年（最長5年）で分割して返済していく手続きです。以下のような方に適しています。

• 住宅ローンがあり、どうしても持ち家だけは手放したくない方
• 安定した収入があり、減額されれば返済を続けていくことが可能な方
• 借金の原因がギャンブルなどで、自己破産の手続きに不安がある方
• 警備員や保険募集人など、自己破産による資格制限を受けると仕事に支障が出る方

個人再生の最大のメリットは、「住宅ローン特則」を利用することで、住宅ローンはそのまま支払い続け、それ以外の借金だけを大幅に減額できる点にあります。

どちらを選ぶべきか、専門家である弁護士にご相談ください

自己破産と個人再生は、あなたのその後の人生を大きく左右する、非常に重要な選択です。どちらの手続きが、あなたの状況にとって最適なのかを正確に判断するには、専門的な知識と、客観的な分析が不可欠です。

私たち弁護士にご相談いただければ、あなたの資産、収入、負債の状況を詳細にヒアリングし、法的な観点から、それぞれの手続きのメリット・デメリット、そして実現の可能性について、具体的にお示しします。「個人再生をした場合の、毎月の返済額はいくらになるのか」といった、具体的なシミュレーションも可能です。

破産・債務整理にお困りの方は虎ノ門法律経済事務所にご相談ください。

借金問題の解決は、早ければ早いほど、選択肢は多く、再スタートもスムーズになります。一人で悩み、問題を先送りにすることで、事態は悪化する一方です。あなたの未来を守るために、まずは勇気を出して、私たち専門家の扉を叩いてください。

本記事は、令和7年9月3日時点の法令等に基づき作成しております。法改正などにより、最新の情報と異なる場合がございます。具体的な事案については必ず弁護士にご相談ください。