「自己破産をしたら、もうマイホームやマイカーを持つことは諦めるしかないのだろうか…」
「この先、ローンが組めない生活になってしまうのでは…」
自己破産によって借金問題は解決できても、その後の人生における大きな買い物、特に住宅ローンや自動車ローンが組めなくなるのではないかというご不安は、多くの方が抱える悩みです。
ローンがずっと組めないということはありません。自己破産をしても、一定期間が経過し、信用情報が回復すれば、再び住宅ローンや自動車ローンを組める可能性があります。
この記事では、横須賀市・三浦市・逗子市・葉山町を中心に債務整理を取扱う税理士・司法書士有資格の弁護士が、ローンが組めなくなる仕組み、再び組めるようになるまでの期間の目安、将来ローン審査に対応するために今からできる準備について解説します。
ローンが組めなくなる理由|信用情報機関への登録
自己破産をすると、ローンが組めなくなる理由は、金融取引に関する個人情報、いわゆる「信用情報」に、自己破産をしたという事実(事故情報)が登録されるためです。これが「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。
銀行やローン会社は、ローンの申込みを受けると、信用情報機関に照会して審査を行います。そこに自己破産の記録が残っている期間中は、「返済能力に懸念あり」と判断され、審査が通ることは難しい状況となります。
この事故情報が抹消されるまでの期間は、信用情報機関によって異なります。
住宅ローンや自動車ローンの審査は、複数の信用情報機関に照会される場合があるため、おおむね5~7年程度の期間を目安としてご検討ください。
信用情報回復後、ローン審査に対応するための4つのポイント
事故情報が抹消されれば、すぐにローンが組めるわけではありません。長期間ローンやクレジットの利用履歴がない状態は、金融機関から見て判断材料が乏しい状態でもあります。審査への対応として、以下の準備が重要となります。
① 頭金を準備する
特に住宅ローンにおいて、頭金は重要な要素です。「計画的に貯蓄ができる」という経済的な信用の証となり、借入額自体も減るため、金融機関の判断材料となります。この5~7年の期間を、将来のための貯蓄期間と捉えて準備することが、審査対応の基本となります。
② クレジットヒストリーを再構築する
信用情報が回復した後、まずは審査に通りやすい携帯電話の分割払いや、年会費無料のクレジットカードなどを作成し、毎月支払いを継続することで、新たな利用履歴(クレジットヒストリー)を積み重ねることが有効です。これにより、返済の継続実績を客観的に示すことができます。
③ 安定した収入と勤続年数
ローン審査では現在の返済能力が確認されます。安定した職業に就き、一定の勤続年数を重ね、年収に見合った借入希望額を提示することが基本となります。
④ 自己破産時に債権者だった金融機関は避ける
信用情報機関の記録は抹消されても、当時債権者だった金融機関の社内には、長期間にわたって情報が残ることがあります(社内ブラック)。その銀行やグループ会社にローンを申し込んでも、審査が通ることは難しい状況です。
自己破産は、生活再建のための手続きです。一定の期間、生活を立て直すことで、再びローンを組める可能性が出てきます。
ローンに関するよくあるご質問
- 住宅ローンと自動車ローンで、組みやすさに違いはありますか?
- 一般的には、自動車ローンの方が借入額が少ないため、住宅ローンよりも早く組める可能性があります。ただし、信用情報の事故情報が登録されている期間中は、いずれのローンも難しい状況です。
- 連帯保証人を立てれば、早くローンが組めますか?
- 連帯保証人を立てることで審査が通りやすくなる場合もありますが、信用情報に事故情報が登録されている期間中は、保証人の有無にかかわらず審査が難しい状況です。事故情報が抹消されてからのご検討となります。
- 配偶者名義でローンを組むことはできますか?
- 配偶者ご本人に信用上の問題がなく、収入要件などを満たせば、配偶者名義でローンを組むことは可能です。ただし、連帯保証人として自己破産経験者が入る場合は、審査に影響することがあります。
- 自己破産後にカーリースは利用できますか?
- カーリースも信用情報に基づく審査があるため、事故情報が登録されている期間中は審査が難しい状況です。リース会社により審査基準が異なりますので、複数社にお問い合わせいただくのも一つの方法です。
- 横須賀以外(三浦市・逗子市・葉山町)からでも相談できますか?
- はい、ご相談いただけます。当事務所横須賀支店は、横須賀市・三浦市・逗子市・葉山町など三浦半島エリア全域からのご相談を承っております。
当事務所の特徴
1. 1972年創立、所属弁護士数約100名
1972年の創立以来、半世紀にわたり数多くの破産・債務整理案件を取扱ってまいりました。約100名の弁護士が所属しており、それぞれの事案で蓄積された経験と知識を基に、ギャンブルや浪費が原因の借金等の事情がある場合でも、解決策をご提案します。
2. 税理士・司法書士有資格の弁護士が対応
破産問題、特に不動産や多額の財産が関わるケースでは、税務の視点が欠かせません。当事務所横須賀支店には、税理士・司法書士の有資格弁護士が在籍しています。法務・税務・登記の各方面からアドバイスし、適切な解決を目指します。
3. 報酬分割支払前でも速やかな対応
多くの法律事務所では、報酬支払後に手続を行いますが、当事務所では、報酬支払い前でも内部審査で問題がなければ速やかに手続を進めます。
横須賀・三浦・逗子・葉山で借金問題にお困りの方へ
自己破産後のローンや信用情報についてご不安をお持ちの方は、まずは弁護士にご相談ください。ご状況に応じて、信用情報の見通しや、自己破産後の生活設計についてご案内いたします。
当事務所は、横須賀市・三浦市・逗子市・葉山町という三浦半島エリアに根ざしながら、皆様の経済的再建をサポートいたします。初回相談は無料です。
